להצטרפות דיגיטלית

קופת הגמל של
אלטשולר שחם

שכירים ועצמאים,
תנו לכסף שלכם לעבוד בשבילכם!

כפתור להסבר חיסכון פנסיוני לשכיר ולעצמאי

חיסכון פנסיוני לשכיר ולעצמאי

כפתור תיקון  190 - הטבה פיננסית ייחודית

תיקון 190 - הטבה פיננסית ייחודית

כפתור הסבר לניהול השקעות מקצועי וגמיש

ניהול השקעות מקצועי וגמיש

כפתור הסבר לזכאות להלוואה אטרקטיבית

זכאות להלוואה אטרקטיבית

להצטרפות דיגיטלית

רוצה להצטרף או לקבל הצעה?

יש לך בקשת שירות? אנחנו כאן בשבילך!

להשארת פנייה
שלום, פנייתך התקבלה ואנו נחזור אליך בהקדם

היתרונות שלנו

גוף הגמל וההשתלמות הגדול
בישראל2

בית ההשקעות המועדף בישראל בשבע השנים האחרונות3

שירות מקצועי ואישי המותאם לכל חוסך

חברת הגמל והפנסיה של השנה4

שאלות ותשובות

קופת גמל היא מכשיר חיסכון פנסיוני לשכירים ולעצמאים המיועד לטווח ארוך, המאפשר לחסוך כסף שישמש עבורכם כמקור הכנסה לאחר הפרישה. הכספים ניתנים למשיכה בסכום הוני חד פעמי או כקצבה, בהתאם למועד הפקדתם בקופה5. הכספים שהופקדו בקופות עד לשנת 2008 ניתנים למשיכה בסכום הוני חד פעמי פטור ממס, ואילו הכספים המופקדים החל משנת 2008 מיועדים להיות משולמים לכם כפנסיה חודשית או כהיוון קצבה עבור אלו שיש להם פנסיה מזערית6. החיסכון בקופת הגמל מעניק הטבות מס הן לשכירים והן לעצמאים. החיסכון לשכירים מתבצע באמצעות המעסיק אשר משתתף יחד עם העובד בהפקדות החודשיות, ואילו עצמאים מפקידים לקופה לבד, ללא השתתפות מעסיק. הכספים שנצברים בקופה מנוהלים על ידי מנהלי השקעות מקצועים ומנוסים של בית ההשקעות וכך הכסף שחסכת מניב תשואה לאורך השנים ובכך מאפשר לך להגדיל את החיסכון שצברתם באופן משמעותי. ניתן להשקיע את הכספים במגוון מסלולי השקעה, שלכל אחד מהם רמת סיכון שונה בהתאם לאופייכם ולצרכיכם.
בחרו בחברה שתנהל את קופת הגמל עבורכם, כלומר עשו מחקר וסקר שוק ובחרו בחברה המתאימה לכם ביותר. בדקו אילו מסלולי השקעה מציעה הקופה שברצונכם לבחור. בדומה לקרן הפנסיה שלכם ולחיסכון בקרן ההשתלמות, גם בקופת הגמל תוכלו לבחור מסלול השקעה בהתאם לרמת הסיכון המתאימה לכם – ממסלולים סולידיים ועד למסלולים עם רמת סיכון גבוהה המשלבת חשיפה גבוהה למניות. אלטשולר שחם מציעה שמונה מסלולים שונים להשקעה בקופת הגמל שלה, המתאימים להעדפותיהם השונות של חוסכים שונים. כמו כן, ניתן לבחור מסלול השקעות תלוי גיל העמית כמסלול ברירת המחדל, במסגרתו החוסך מצטרף למסלול בו הכספים מושקעים ברמת הסיכון המותאמת לגילו ועם השנים הוא מועבר באופן אוטומטי למסלול השקעה מתאים לקבוצת גילו המשתנה. לבסוף כל שנותר לכם הוא למלא טופס הצטרפות הכולל בין היתר את פרטיכם ומסלול ההשקעה שבחרתם, ולהעבירו לחברה המנהלת את הקופה. להצטרפות לקופת הגמל של אלטשולר שחם בהליך דיגיטלי קל ונוח לחץ כאן.
בכל מקרה ניתן להתייעץ בנושא עם בעל רישיון פנסיוני (משווק פנסיוני, סוכן ביטוח פנסיוני, או יועץ פנסיוני).
כשכירים, המעסיק שלכם מפריש עבורכם מדי חודש משכרכם הפרשות בשיעור של לפחות 6.5% ועד 7.5%. בנוסף, המעסיק שלכם מפקיד עבורכם, הפקדות חודשיות להבטחת זכויותיכם לפיצוי פיטורין של עד 8.33%. גם אתם כעובדים, משתתפים בחיסכון, שכן המעסיק מנכה משכרכם מידי חודש לפחות 6% (כאשר באפשרותכם להגדיל את ההפרשות עד ל- 7%) המופקדים יחד עם חלק המעסיק לחיסכון הפנסיוני שלכם.
כחוסכים בקופת הגמל תוכלו לצפות בכל עת בנתוני הקופה והישגיה באזור האישי שלכם באתר החברה בה פתחתם את הקופה. מדי שנה תקבלו לביתכם או בדואר אלקטרוני דוח שנתי המסכם את נתוני הקופה ומפרט את ההפקדות שהופרשו אליה. באזור האישי תוכלו למצוא את הדוח השנתי. במידה ויתרתכם הצבורה בקופה גבוהה מ- ₪50,000, או שבוצעו הפקדות עבורכם לקופה במהלך רבעון מסוים, תוכלו למצוא באתר החברה גם את הדוח הרבעוני (מלבד הדוח של הרבעון האחרון בשנה).
כחוסכים בקופת גמל תוכלו לקבל הלוואה כנגד החיסכון שנצבר בקופה, בריבית אטרקטיבית ובתהליך קצר ופשוט (ובכפוף לתנאים שקבעה החברה). בית ההשקעות אלטשולר שחם מאפשר לקיחת הלוואה בסכום של עד 70% מגובה החיסכון בקופה נזילה בלבד, בכפוף להליך חיתום ולהוראות הדין1.
למעשה, זו הטבה פיננסית משמעותית עבור אוכלוסיית הגמלאים ועבור האוכלוסייה הצפויה לצאת לגמלאות בשנים הקרובות ולכן חשוב שכל אחד מאתנו יכיר את ההטבות הנובעות מהתיקון.

מדובר על תיקון לפקודת מס הכנסה המאפשר גם לגמלאים מעל גיל 60 ליהנות מחיסכון בקופת גמל ומהאפשרות למשוך, במקרים מסוימים, את הכספים בסכום חד פעמי

איך זה עובד?

בתיקון 190 לפקודת מס הכנסה נקבע, בין היתר, כי כספים המופקדים לקופת גמל לאחר 1.1.2012 בסכום העולה על התקרה השנתית המוטבת המזכה בהטבת מס בהפקדה7, מוגדרים כ"קצבה מוכרת" (תשלומים פטורים).

ניתן למשוך8 את הקצבה מוכרת בסכום חד פעמי בניכוי מס רווח הון בשיעור של 15% על הרווח הנומינלי9 (במקום 25% על הרווח הריאלי), בתנאי שבמועד המשיכה גילו של החוסך מעל 60 והוא זכאי לקצבה בסכום העולה על "סכום הקצבה המזערי"10 (4,498 ₪ בשנת 2021).

חוסך שיבחר להעביר את הכספים שנצברו תחת הקצבה המוכרת לקופת גמל המשלמת קצבה (בהתאם להנחיות החברה) ולמשוך פנסיה חודשית החל מגיל 60, הקצבה תהיה פטורה ממס וכך בעקיפין גם הרווחים שנצברו לאורך השנים.

חוסך שנפטר בטרם הגיעו לגיל 75, הכספים שנצברו בקופת הגמל ישולמו לזכאים כקצבה מוכרת בפטור ממס (בכפוף להוראות הדין).

בשנת 2021, תקרת ההפקדה השנתית לקופה במעמד עצמאי אשר מזכה בהטבות מס היא: 34,452 ₪. כלומר כל סכום שיופקד מעל 34,452 ₪ נכנס תחת ההגדרה של "קצבה מוכרת".
באופן פשוט וקל. הקליקו על כפתור "להצטרפות דיגיטלית" כאן למעלה ובכמה דקות תוכלו להשלים את התהליך. מלאו את הפרטים האישיים שלכם (ושל המעסיק שלכם במידה ואתם שכירים), בחרו את מסלול ההשקעה הרצוי, מלאו את פרטי התשלום (אם אתם עצמאים), וצרפו את האישורים הנדרשים בהתאם להנחיות שיוצגו לכם. פשוט וקל. עם השלמת התהליך תקבלו מסרון המאשר את קבלת טופס ההצטרפות שלכם לקופת הגמל.
עצמאי עשוי ליהנות משתי הטבות מס – בניכוי ובזיכוי.

עד הכנסה שנתית מזכה11 של 147,600 ₪, באפשרותך12 להפקיד 16.5% על פי חלוקה של 11% לניכוי במס ו- 5% לזיכוי במס.

מעל הכנסה שנתית של 147,600 ₪, מסלול הטבות המס שלכם יהיה של "עמית מוטב"13. במסלול זה, ניתן להפקיד וליהנות מהטבות מס עד לתקרת הכנסה שנתית של 208,800 ₪, אולם חישוב ההפקדה מחולק ל-2 רבדים:

רובד ראשון- עד לתקרת הכנסה שנתית מזכה של 104,400 ₪. ניתן להפקיד 16.5% מההכנסה (עד 17,226 ₪).

רובד שני- על הכנסה הגבוהה מ- 104,400 ₪, ועד לתקרה של 208,800 ₪ ניתן להפקיד 16.5% נוספים (עד 17,226 ₪ נוספים), אך בכדי שתוכל ליהנות מהטבות המס על הפקדה ברובד השני, עליכם להיות מוגדרים כ"עמית מוטב"13, ולכן נדרשת הפקדה נוספת של 3,032 ₪ (אשר אינה זכאית להטבת מס), בנוסף לסכום שהופקד ברובד הראשון.

לסיכום, אם הכנסתך השנתית הנה 208,800 ₪ ומעלה, סכום ההפקדה המרבי לניצול מלוא הטבות המס עומד על 37,484 ₪.
הפקדת שכיר למרכיב התגמולים כוללת את חלק העובד ואת חלק המעסיק, אשר מזכים את העובד בהטבת מס:

תגמולים חלק העובד: עבור הפקדה עד 7% משכר חודשי של ₪8,700 (הפקדה חודשית בסך ₪609) יהנה העובד מזיכוי במס של 35%, כלומר הקטנת תשלום מס הכנסה בסכום של עד ₪213.15.

תגמולים חלק המעסיק: הפקדה עד 7.5% משכר חודשי של ₪26,378 (הפקדה חודשית בסך ₪1,978) לא תגרור זקיפת שווי מס לעובד, כלומר העובד לא ישלם מס הכנסה, ביטוח לאומי ומס בריאות עבור חלק המעסיק שיופקד לקופה.

חלק הפיצויים: תקרת הפקדת הפיצויים הפטורה אשר לא תיחשב לעובד כהכנסה החייבת במס בעת ההפקדה עומדת על 8.33% משכרו המבוטח של העובד ועד תקרת שכר של ₪34,900 לחודש.
קופת הגמל נפתחת על שמך, יחד עם זאת ישנה הבחנה בין הפרשות לרכיב התגמולים- עובד ומעסיק, להפרשות לרכיב הפיצויים. הפרשות לרכיב התגמולים שייכות לכם והן אינן מושפעות משינוי מקום העבודה, בעוד שרכיב הפיצויים אשר ישוחרר לכם בסיום העסקה ובהצגת אישור מעסיק ואישור לעניין חבות המס. לאחר 4 חודשים מסיום ההעסקה, ישוחררו כספי הפיצויים בהצגת אסמכתה על סיום העסקה ואישור לעניין חבות המס.
רואים את התמונה המלאה

הערות משפטיות:

  • המידע המפורט לעיל, לרבות הסכומים והשיעורים המפורטים בו, מעודכן לשנת 2021, והוא כפוף להוראות ההסדר התחיקתי, התקנון הרלוונטי ונהלי החברה, כפי שיעודכנו מעת לעת.
    האמור מעודכן נכון ליום 21.1.21. אין באמור לעיל כדי להוות תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני ו/או ייעוץ מס אישי המותאם לצורכי הלקוח. אין לראות באמור סקירה ממצה של הוראות ההסדר התחיקתי, והאמור כפוף להסדר התחיקתי ולהוראות התקנון הרלוונטי. מדיניות ההשקעה המלאה מופיעה בתקנוני הקופות והחברה רשאית לשנות את מדיניות ההשקעה ו/או את הרכב הנכסים בקופות, כפי שיוחלט מעת לעת, בכפוף לתקנוני הקופות והוראות ההסדר התחיקתי. אין במידע זה כדי להוות התחייבות של החברה להשגת תשואות ואין במידע על תשואות שהושגו בעבר כדי להעיד על תשואות שתושגנה בעתיד. השימוש במידע והנתונים שבאתר הינם על אחריותו הבלעדית של המשתמש. מובהר, כי על אף שאלטשולר שחם נוקטת באמצעים סבירים על מנת לוודא כי המידע והנתונים המופיעים באתר הינם נכונים, מבוססים ואמינים, ייתכנו מקרים שבהם יפלו במידע המופיע באתר טעויות ו/או שיבושים ו/או שגיאות ו/או אי דיוקים ו/או השמטות. • 1. תנאי ההלוואה לא תקפים למוצר קופת גמל להשקעה. ההלוואה לא תפחת מ-20 אלף ₪ ולא תעלה על סכום הגבוה מ-500 אלף ₪ במצטבר. בקשת הלוואה אשר חורגת מהסכום המצוין נתונה לשיקול דעתה של החברה ובכפוף לאישורה. ההלוואה מיועדת לעמיתי קופות הגמל במסלולים: אלטשולר שחם גמל לבני 50 ומטה, אלטשולר שחם גמל לבני 50 עד 60 ואלטשולר שחם גמל לבני 60 ומעלה. מתן ההלוואה נתון להחלטת החברה וכפוף לשיקול דעתה הבלעדי, בהתאם למדיניות החברה והוראות הדין, ובכפוף לעמידה בתהליך חיתום. הלוואה למפקידים לקופת גמל בהתאם לתיקון 190 לפקודת מס הכנסה תינתן אך ורק כנגד קופת גמל שיתרתה מעל 200,000 ₪, בהתאם לדין ובכפוף להוראות החברה. החברה רשאית לשנות את תנאי ההלוואות שיינתנו על ידה מעת לעת. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול גרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל • 2. הנתונים נלקחו מאתר "גמל נט" של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון ומתייחסים ליתרת הנכסים נכון לחודשים 01/2020-12/2020 בהשוואה ליתרת הנכסים של הגמל וההשתלמות בשוק בתקופה זו. • 3. על פי סקר מעמד שיווקי של אלטשולר שחם שנערך על ידי גיאוקרטוגרפיה בשנת 2019.• 4. על פי דירוג נבחרי השנה של עדיף ועיתונאי הביטוח והפיננסים לשנת 2019. • 5. משיכת הכספים תתבצע בהתאם להוראות הדין, תקנון הקופה ונהלי החברה, כפי שיעודכנו מעת לעת.• 6. נכון ליום 21.1.21 גובה הקצבה המינימלית הוא 4,498 ₪. קצבה מזערית כהגדרתה בחוק הפיקוח על שירותים פיננסים (קופות גמל) תשס"ה 2005. 3850 ₪ הסכום יעודכן מדי שנה, ב-1 בינואר, לפי שיעור עליית המדד שהיה ידוע באותו מועד, ולעניין יום העדכון הראשון – לעומת המדד שהיה ידוע ב-1 במרס 2008. • 7. הטבת מס ניכוי או זיכוי על פי סעיפים 45 ו- 47 לפקודת מס הכנסה (נוסח חדש), התשכ"א-1961. • 8. המשיכה הינה בדרך של היוון קצבה מוכרת וכפופה לעמידה בתנאים הקבועים בהסדר התחיקתי, הוראות התקנון ונהלי החברה. • 9 .יתרון זה עשוי להשתנות בהתאם לשינויים בשיעורי האינפלציה והתשואה בקופה. • 10. " סכום קצבה מזערי" - כהגדרתה בסעיף 23 לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005.•11. הכנסה מזכה והגדרות ההכנסה לגביה ניתן להפקיד וליהנות מהטבות המס מוגדרות בפקודת מס הכנסה בסעיף 47. •12. עבור יחיד הזכאי להטבות המס בהתאם להוראות הדין ופקודת מס הכנסה. •13. סכומי ההפקדה והטבת המס המוצגים עבור יחיד המוגדר "עמית מוטב" (כהגדרתו בפקודת מס הכנסה) אשר הפקיד לחיסכון פנסיוני בשנה כנגד הכנסתו ברובד הראשון לפחות 16% מהשכר הממוצע במשק (הפקדה בסך 20,258 ₪ בשנת 2021), לכן יש להפקיד בנוסף את הסכום המהווה השלמה בין 16.5% מהכנסת העצמאי לרובד הראשון ול16% מהשכר הממוצע במשק. סכום ההשלמה בסך 3,032 ₪ אינו מוכר לניכוי אולם נדרש לצורך קבלת מלוא הטבת המס. הטבת הניכוי חושבה לפי הנחת מס שולי 47%, הטבת הזיכוי לפי שיעור של 35%. שווי ההטבה חושב רק לגבי מס הכנסה. בפועל ההטבה עשויה להיות גדולה יותר שכן הטבת הניכוי עשויה לפטור מתשלום ביטוח לאומי ומס בריאות. הנתונים להמחשה בלבד ואינם מהווים יעוץ מס המתחשב בנתוניו האישים של היחיד ואינם מהווים שיווק פנסיוני. "הכנסה שנתית" - הכנסה לאחר הניכויים, הקיזוזים והפטורים שהותרו ממנה לפי כל דין, ולפני הניכויים המותרים בגין הפקדה לקרן השתלמות/קופת גמל/ביטוח פנסיוני.

    •באתר אינטרנט זה של אלטשולר שחם נאסף באופן סטנדרטי מידע על המבקרים באתר כגון – מספר המבקרים באתר, העמודים בהם הם מבקרים, מהיכן הגיעו המבקרים לאתר ומשך הזמן שארך הביקור באתר. יש להדגיש כי המידע אודות המבקרים באתר נאסף על בסיס אנונימי, דהיינו, באופן שלא ניתן לשייך כל מידע מזהה ופרטים אישיים כלשהם למידע האמור ולהיפך, ועל כן מידע זה אינו מוגדר כמידע אישי ורגיש. המידע האנונימי שנאסף מהמבקרים באתר מיועד לצורך עיבודים סטטיסטיים ולמטרות שיפור ו/או שינוי השירותים הניתנים באמצעות האתר ותכניו. איסוף המידע מבוצע באמצעות שימוש בטכנולוגיות מתקדמות לרבות באמצעות טכנולוגיית “cookies" אשר משמעה קובץ מידע הנשלח למחשב האישי של המבקר אשר נשמר בו לאחר כניסתו לאתר האינטרנט של אלטשולר שחם (ככל שהגדרות הדפדפן של המבקר מאפשרות זאת). טכנולוגיה זו מאפשרת לאלטשולר שחם לבחון את השימוש הנעשה באתר האינטרנט, לרבות כניסות חוזרות ונשנות, על מנת להתאים ולהיטיב את השימוש באתר בהתאם להעדפות המבקר בו. יצוין, כי טכנולוגיית "cookies" אינה מהווה תוכנת מחשב ואין באפשרותה לקרוא או לבצע כל פעולה במחשבו האישי של המבקר. אלטשולר שחם רשאית, לפי שיקול דעתה הבלעדי ,להשתמש בטכנולוגיית "cookies" ככל שאין ברצונך שייעשה שימוש בטכנולוגיית "cookies" תוכל/י לעדכן את הגדרות הדפדפן שלך בהתאם, אולם במקרה כזה, ייתכן כי לא יהיה באפשרותך ליהנות או להשתמש בחלק או כלל השירותים או התכנים המוצגים באתר.

    הצהרת נגישות